信用研究

你看到的信用分到底是哪儿来的

现在，伴随着信用贷款的逐渐普及，信用分值达标可以让用户轻易获得一笔额度不低的贷款。这笔贷款可以是小额的用于网上购物消费、住店、租车等等，也可以是大额的用于购车、装修，甚至买房等等。

网购达人小韩感触尤其深。他说：“2014年后半年，我在京东商城顺利激活了白条业务。因此获得了8000元的白条额度。而就在激活白条业务的当月，我就在京东商城通过该业务顺利购得了一部新款手机。当时很是欣喜了一阵。”

谈及获得白条额度的原因，小韩说：“事后我才了解到，我当时之所以能拿到8000元的白条额度，其实就是因为我以前时不时就会在该商场购物，而且还有过不少次的分期购物经历，长此以往下来，积累了不少的‘信用值’，这才能成功激活白条业务。”

如今，由于吃到了京东白条“信用价值”的甜头，小韩对类似的产品也变得愈发敏感。

在大额贷款方面，小韩表示，自己也已经有了一个大概的了解。“据我了解，信用分也正在被广泛的应用在大额贷款领域，比如市面上无论是银行还是一些互联网金融机构，都在推广一些快贷产品。只要信用好，就能贷到数万甚至数十上、百万的贷款额度。总之，在当下，‘信用分’很值钱，甚至以后还会越来越值钱。”小韩说。

小心陷入信用危机

俗语说，人无信则不立。“信用分”在为人们带来便利生活的同时，也为部分人的金融生活埋下了不小的隐患。

如果市民信用状况良好，在同银行打交道时可以获得不少实惠。一位国有银行的工作人员表示：“这类客户贷款时，往往可以享受到商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额也可能更多些。”相反，如果用户信用状况不良，在申请贷款时则很可能遭拒。“你的信用报告上显示，有数笔信用卡刷卡消费逾期了半年才还款。所以你的房贷申请很难获批。”日前，市民王先生在申请住房按揭贷款时被银行工作人员告知。

据上述银行工作人员介绍：“即使王先生事后侥幸获得贷款，但所要付出的代价也是很大的，比如，得不到优惠贷款利率、额度低、期限短等。”

对此，某股份制银行相关人士则表示，该行信用贷款可提供最高额度也为50万元，如市民曾有房贷记录，目前年薪收入在12万元，则可以获得30万元左右的信用贷款。不过，若个人信用报告出现过30天的贷款或信用卡欠款逾期记录，则不可申请。

那么，市民该如何做靓自己的信用记录呢？有业内人士建议，用户首先应注意养成良好的消费习惯和还款习惯。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

“如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这也足以证明其信用状况正在向好的方向发展。”上述业内人士表示。

此外，清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵也曾公开指出，只有借过钱的人，才是有信用的人，因为他借了钱能够还，才证明他有信用。因而用户应该从小额、无抵押的借款开始，靠小额积累信用。“当你对一个人信任的时候，应该给他一个机会，给少量的借款，当他有了少量借款，多次能够如期偿还的时候，他就积累了信用，也向人们展示了他自己的信用。”